Suomalaisten kynnys lainaamiselle on vuosien varrella laskenut lainaamisen helppouden myötä. Erityisesti nuoremmat sukupolvet vaikuttavat suhtautuvan lainaamiseen huomattavasti luontevammin, sillä lainaa haetaan pienellä kynnyksellä niin pienempien kuin suurempien hankintojen rahoittamiseksi. Merkittävimpänä ikäryhmänä suomalaisten lainaajien joukosta esille nousevat erityisesti 20- ja 30-vuotiaat.
Yleisimmät kohteet, joihin lainaa haetaan, ovat opinnot, häiden järjestäminen, auton ostaminen, remontti ja ja asumiskustannukset. 20-30-vuotiaiden joukosta lainaa haetaan usein myös elämänlaadun parantamiseen, kuten sijoituksiin tai lomamatkan varaamista varten. Tutkimuksen mukaan myös eläkeläiset lainaavat rahaa, vaikka koronan takia heidän osuutensa tilastoissa on hieman laskenut johtuen siitä, että monet eläkeläiset viettävät enemmän aikaa kotona kuin vaikkapa maailmalla matkustellen.
Lainaa voi kertyä useampia
Koska kynnys lainaamista kohtaan on laskenut, lainan ottaminen on voinut johtaa siihen, että lyhennettäväksi on kertynyt yhden tai kahden lainan sijasta vaikkapa 4–5 lainaa. Aina tarkoituksena ei ole “kerryttää” liian montaa lainaa, mutta toisinaan voi käydä esimerkiksi niin, yllättävä muutos elämäntilanteessa johtaa siihen, että lainaa haetaan lisää, vaikka edelliset ovat vielä maksamatta. Näin voi käydä esimerkiksi silloin, jos jäät yllättäen työttömäksi ja sairastut vakavasti.
Useamman eri lainan lyhentäminen samaan aikaan on sekä kallista että stressaavaa. Sen lisäksi, että maksat lainakuluja useammasta eri lainasta, eräpäivien ja lainanlyhennysten perässä pysyminen voi olla uuvuttavaa, ja vaikeuttaa myös omien tulojen ja menojen seuraamista. Toisinaan lyhennysten eräpäivät saattavat kiireessä unohtua, jolloin joudut maksamaan viivästyskorkoa ja muistutusmaksuja.
Jos lainoja on ehtinyt kertyä useampi, oma henkilökohtainen talous voi ajautua epätasapainoon. Rahahuolet uuvuttavat sekä fyysisesti että henkisesti, jolloin ihminen ei välttämättä edes jaksa hoitaa raha-asioitaan kuntoon. Yksi keino pyrkiä helpottamaan velkataakkaa ja katkaisemaan lainaamisen kierre on lainojen yhdistäminen. Kerromme alla tarkemmin, mitä se tarkoittaa.
Lainojen yhdistäminen voi säästää aikaa ja rahaa
Jos kamppailet useamman eri lainan kanssa samanaikaisesti, voi olla helpotus kuulla, että voit saada lainojen yhdistämisestä lisää tasapainoa henkilökohtaiseen talouteesi. Lainojen yhdistäminen sopii kaikille niille, jotka lyhentävät samanaikaisesti useampaa lainaa, joiden korkokulut ovat suuret. Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan käytännössä uuden lainan ottamista, jolla nykyiset kalliit lainat maksetaan kerralla pois.
Vaikka uuden lainan ottaminen ei välttämättä tule heti ensimmäisenä mieleen velkaantuneessa tilanteessa, lainojen yhdistäminen voi auttaa säästämään aikaa ja rahaa. Lainojen yhdistämisen ytimenä on uuden, edullisemmilla korkokuluilla varustetun lainan ottaminen, jolla kaikki kalliit pienemmät lainat maksetaan välittömästi pois. On tärkeää, että uuden lainan alle yhdistetään kaikki kalliit lainat, sillä ideana on juuri se, että maksat nämä lainat kerralla pois, jolloin uusia kustannuksia näistä lainoista ei pääse enää syntymään.
Muista vertailla myös yhdistelylainat
Myös yhdistelylainan tapauksessa on tärkeää löytää mahdollisimman edullinen laina. Jos lyhennät useampaa lainaa, osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei välttämättä myönnä sinulle edullista yhdistelylainaa, koska olet jo valmiiksi velkaantunut. Tällöin on tärkeää, että pyrit hakemaan yhdistelylainaa vertailemalla mahdollisimman monen eri pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjouksia keskenään.
Vertailun avulla selvität helposti myös kaikki tulevaan lainaan liittyvät kustannukset, jolloin voit verrata niitä nykyisten lainojesi yhteenlaskettuihin kuluihin. Tällä tapaa varmistat, että uusi laina tulee aidosti edullisemmaksi lainaksi. Parhaimmillaan lainojen yhdistäminen voi säästää lainan korkokuluissa satojen tai jopa tuhansien eurojen edestä rahaa. Yhdistelylainojen vertailu verkossa on lisäksi ilmaista, joten voit kokeilla ilman sitoumuksia, millaista yhdistelylainaa sinulla on mahdollista saada ja millaisella korolla.